L’emprunt en Polynésie

Achat, construction ou encore rénovation d’une maison ou d’un appartement : pour financer votre projet immobilier, vous devrez certainement recourir à un crédit immobilier. Gros plan sur les différents paramètres à prendre en compte.

Apport personnel

Recommandé dans la plupart des contrats de prêts (mais on peut également solliciter un prêt sans disposer d’apport), le montant de votre apport personnel détermine pour une grande part le montant de votre prêt. Ce capital de départ peut généralement représenter de 10 % à 30 % de la somme prêtée.

L’apport personnel peut provenir de votre épargne, constituée sur une durée plus ou moins longue, comme le PEL (plan d’épargne logement) ou le CEL (compte épargne logement).

Calcul du revenu disponible

La banque, pour vous accorder un crédit immobilier, se base sur votre revenu disponible ; il s’agit de la somme de tous vos revenus (salaires, rentes, pensions…) moins vos charges cumulées (crédits en cours, charges de famille, assurances, etc.), rapporté au nombre de personnes à charge.

Capacité de remboursement

Elle est généralement équivalente au tiers de votre revenu disponible, soit 33 %.

Annuités

Une annuité est la somme d’argent versée annuellement par l’emprunteur pour rembourser une dette. Elle est constituée d’une partie du capital emprunté, ainsi que des intérêts dus. Ces annuités peuvent être…

– 1/ Constantes : la solution si vous pensez que vos revenus n’augmenteront pas dans de grandes proportions à l’avenir. Vos mensualités sont les mêmes pendant toute la durée de remboursement du prêt.

ou

– 2/ Progressives : le montant des mensualités augmente chaque année selon les termes du contrat de prêt.

ou

– 3/ Modulables : vos annuités et la durée du remboursement peuvent augmenter ou baisser suivant l’évolution de votre revenu disponible.

Taux d’intérêt

      Taux fixe :

– À échéances constantes : le taux est déterminé à l’avance, vous savez ce que vous allez rembourser.

– À échéances modulables : vous pouvez moduler vos échéances à la hausse comme à la baisse en fonction de l’évolution de vos revenus et de vos charges.

     Taux révisable :

– Indexé : un peu plus risqué, les mensualités varient périodiquement à la hausse comme à la baisse, selon un indice boursier.

– À échéances modulables : la durée du prêt peut être allongée ou raccourcie en fonction de la variation du taux. Formule souple.

– Capé : avec ce système, vous êtes assuré que le taux ne dépassera pas un certain seuil par rapport au taux initial (de 1 à 3 points).

NB : certaines banques locales ne proposent que des taux fixes. 

Taux annuel effectif global

Le TAEG inclut notamment le taux d’intérêt nominal, les frais de dossier, les frais de garanties et les assurances.

Il est déterminant dans le choix d’un contrat de prêt puisqu’une différence de 1 % du TAEG sur une somme empruntée peut se concrétiser par une différence de plusieurs centaines de milliers de Fcfp à la fin du contrat.

Documents à fournir

1/ Pour la bonne instruction de votre dossier de demande de prêt, il vous faudra rassembler ces pièces (liste non exhaustive) :

– Vos 3 derniers bulletins de salaire,

– Une pièce d’identité (CNI ou passeport)

– Une fiche familiale d’état civil ou copie du livret de famille,

– Un justificatif de résidence (facture EDT à votre nom, un certificat de résidence…),

– Un relevé d’identité bancaire ou postale.

On peut également vous demander :

– Vos 3 derniers relevés mensuels du compte bancaire (notamment si vous sollicitez un prêt dans un autre établissement),

– Une attestation de votre employeur indiquant la date d’entrée, la fonction occupée et le salaire annuel net,

– Un justificatif de l’apport personnel,

– Les justificatifs des charges, loyers, pensions,

– En cas de divorce, le jugement du divorce.

2/ D’autres documents sont nécessaires :

– S’agissant de l’achat d’un appartement neuf…

– L’avant-contrat (compromis de vente),

– Le descriptif du projet, les plans.

– S’agissant de l’achat d’un logement ancien…

– Le compromis de vente ou l’attestation du notaire précisant le prix d’achat et la désignation du logement.

– S’agissant de travaux d’amélioration / de rénovation…

– Les devis descriptifs et estimatifs,

– Le permis de construire pour les gros travaux,

– Le titre de propriété ou attestation du notaire précisant l’origine de propriété, le prix d’achat et la désignation du bien objet des travaux,

– Les plans.

– S’agissant de la construction d’une maison …

– Le permis de construire,

– Les devis estimatifs,

– Les plans côtés,

– Le contrat de construction, le cas échéant,

– L’attestation du notaire précisant l’origine de propriété, le prix d’achat et la désignation.

Enfin, dans la majorité des cas, l’organisme de crédit / la banque demandera à chacun des emprunteurs de déléguer un contrat d’assurance.

Rappel

Votre prêt vous engagera sur une longue durée, vous et toute votre famille.

Les intérêts représentent une part importante du montant total de votre prêt : plus le prêt est long, plus le montant total des intérêts sera élevé.